BAB III
PELAKSANAAN KERJA PRAKTEK

3.1 		Bidang Pelaksanaan Kerja Praktek
Dalam pelaksanaan kerja praktek ini penulis ditempatkan di bagian analisis kredit, yang salah satunya berkaitan dengan proses pemberian kredit. Pada bagian ini pekerjaan yang dilaksanakan oleh penulis adalah membantu menganalisis pemberian kredit untuk nasabah debitur yang baru maupun pembaharuan atau perpanjangan kredit di BTPN Cikapundung. Kegiatan kerja praktek dilakukan kurang lebih selama 30 hari.
Dalam pelaksanaannya, penulis diarahkan untuk menganalisis prosedur persyaratan pemberian kredit dan menghitung plafond yang akan diberikan pihak bank bagi nasabah debitur BTPN khususnya bagi nasabah pensiunan.

3.2 	Teknis Pelaksanaan Kerja Praktek
	Selama penulis melaksanakan kerja praktek pada BTPN Cikapundung Bandung dari tanggal 01 Juni 2009 sampai dengan 30 Juni 2009, penulis melakukan analisis prosedur pemberian kredit.
	Adapun kegiatan yang dilakukan penulis mulai awal kegiatan sampai akhir kegiatan di BTPN khususnya bagian kredit adalah:
1.	Membantu petugas dalam menyiapkan proposal – proposal nasabah debitur.
2.	Menganalisis proposal debitur, apakah sudah lengkap persyaratannya diantaranya Surat Keputusan, Skep Pensiun, Buku/Karip. Slip Gaji, Fotocopy KTP, Kartu Keluarga, dan lain - lain.
3.	Membantu menghitung plafond yang akan diberikan pihak BTPN kepada nasabah debitur pensiunan BTPN.
4.	Membantu pencatatan pekerjaan pembukuaan.
5.	Setelah lengkap diberikan kepada back office untuk di cek ulang.

3.3	      Hasil Pelaksanaan Kerja Praktek
3.3.1	Pelaksanaan Proses Analisis Persyaratan Pemberian Kredit Kepada Nasabah pensiunan BTPN Cikapundung.
Analisis kredit dilakukan agar bank mengetahui layak atau tidaknya nasabah mendapatkan pinjamannya.
Untuk memperoleh keyakinan dalam pemberian kredit, bank harus melakukan penilaian yang seksama terhadap aspek - aspek yang ditetapkan bank kepada nasabah debitur.
Analisis yang dilakukan penulis dimaksudkan untuk mempersiapkan pekerjaan – pekerjaan penguraian dari segala aspek untuk mengetahui apakah pemohon kredit bisa atau tidaknya meminjam dana dari BTPN Cikapundung.
  Adapun proses analisis persyaratan pemberian kredit kepada nasabah debitur baru, yaitu:
1.	Menganalisis semua persyaratan pemberian kredit yang telah ditetapkan olaeh BTPN Cikapundung oleh analisis kredit. Antara lain : Skep Pensiun, Karip/ Buku, Slip Gaji, FC KTP, Kartu Keluarga, Surat Pemohonan, Analisa Kredit, SPK terbaru, Perincian kredit, Surat Kuasa Potongan Angsuran, Premi Asuransi, Keterangan Sehat, Surat Pernyataan Ahli Waris, Tanda Terima Skep Pensiun, dan Rek. Koran.
2.	Setelah menganalisis persyaratan sudah lengkap, menghitung kembali plafond kredit lalu di berkaskan sebagai rincian kredit sebelum diberikan kepada bagian seksi analis kredit.
3.	Setelah semua lengkap, proposal pemohon kredit diberikan kepada analis kredit, untuk mendapatkan persetujuan dan tanda tangan dari pemimpin cabang.
4.	Terima persetujuan dari pemimpin cabang, diberikan kembali kepada analis kredit untuk diserahkan kepada bagian teller.
5.	Di teller, realisasi kredit diberikan kepada nasabah debitur serta penandatangan perjanjian untuk melunasi utangnya.
 		Cara menganalisis persyaratan pemberian kredit kepada nasabah pembaharuan sama saja, tetapi perhitungan plafon dan perincian potongan bagi nasabah pensiunan BTPN berbeda sesuai perhitungan yang telah ditetapkan.

3.3.2		Perhitungan Plafond Kepada Nasabah Pensiunan BTPN Cikapundung					
			Dalam perhitungan jumlah pencairan dana kredit pensiunan terdapat berbagai ketentuan – ketentuan yang ditetapkan oleh BTPN Cikapundung Bandung. Ketentuan – ketentuannya adalah :
1.	Plafond / Besar Pinjaman bagi nasabah pensiunan
	Plafond adalah batas atau besar pinjaman yang diberikan BTPN   Cikapundung kepada debitur pensiunan.
PNS dan Pegawai BUMN ( masih aktif ) : Maksimal sebesar 40% dari gaji bersih
Bagi pensiunan Pos 		: Maksimal 85%
Bagi pensiunan Taspen 		: Maksimal 90%
2.	Jangka waktu kredit
Jangka waktu maksimal kredit bagi nasabah pensiun BTPN yaitu :
	Di bawah 65 tahun angsurannya maksimal 10 tahun 
	Di atas 65 tahun angsurannya maksimal 8 tahun
Ada dua kelompok nasabah debitur, yaitu nasabah baru dan                  nasabah pembaharuan/perpanjangan kredit.
a.	Bagi debitur baru, diketahui :
		   Gaji seorang pensiunan PT.POS Rp 1.856.700, umur 50 tahun,
      angsuran selama 10 tahun

		Perhitungannya :

	Gaji 		 = Rp 1.856.700 x 85% = Rp 1.578.195

	Plafond		 =  Gaji x JKW baru    
				            	   SKB
					 = Rp 1.578.195 x 120
							        		       2,8
								 = Rp 67.636.928

				Ket : 
				Plafond : Batas Kredit yang diberikan (Rp)
				JKW = Jangka waktu pinjaman (bulan)	
				SKB = Suku Bunga (%)

				Angsuran	 = Plafond x SKB
								       JKW baru
								= Rp 67.636.928 x 2,8   = Rp 1.578.195
									    120
			                               = Rp 1.578.195  x 2 = Rp 3.156.390
				
				Perhitungan kredit yang diterima
				Rincian Potongan 
				Adm = 1%
				BTL  = 2%
				Materai = Rp 18000
	      					  Rp 67.636.928 x 3,964% = Rp 2.681.127
				    	 	  Rp 67.636.928 x 3% + Rp 18.000 = Rp 2.047.107

				Plafond – ( angsuran pertama + potongan )
				Rp 67.636.928 – (Rp 3.156.390 + Rp 2.681.127 + Rp 2.047.107)
				Rp 59.752.304

b.	Bagi debitur pembaharuan/ perpanjangan, diketahui :
      Gaji seorang pensiunan PT. TASPEN Rp 2.560.490, umur 67       
      tahun,  angsuran selama 8 tahun. Saldo (pinjaman lama) sebesar 
 		   Rp 4.750.000

	Perhitungannya :

	Gaji 		 = Rp 2.560.490 x 90% = Rp 2.330.045

	Plafond		 =  Gaji x JKW baru    
				            	   SKB
					 = Rp 2.330.045 x 96
							        		      2,5
								 = Rp 89.437.728

				Ket : 
				Plafond : Batas Kredit yang diberikan (Rp)
				JKW = Jangka waktu pinjaman (bulan)	
				SKB = Suku Bunga (%)

				Angsuran	 = Plafond x SKB
								       JKW baru
								= Rp 89.437.728 x 2,5   = Rp 2.330.045
									     96
			                               = Rp 2.330.045 x 2 = Rp 4.660.090

				Perhitungan kredit yang diterima
				Rincian Potongan 

				Adm = 1%
				BTL  = 2%
				Materai = Rp 18000
	      					  Rp 89.437.728 x 13,086% = Rp 11.703.821
				    	 	  Rp 89.437.728 x 3% + Rp 18.000 = Rp 2.701.131

				Plafond – ( angsuran pertama + potongan + saldo pinjaman lama)
				Rp 89.437.728 – (Rp 4.660.090 + Rp 11.703.821 + Rp 2.701.131 + 
                   4.750.000)
				Rp 65.622.685
	
3.3.3	Hambatan Dalam Pemberian Kredit Kepada Nasabah Pensiunan BTPN.
Adapun hambatan – hambatan dalam pemberian kredit kepada nasabah BTPN khususnya pensiunan, yaitu:
1.	Proses analisis dengan sistem manual memungkinkan kesalahan terhadap analisis kredit, sehingga di BTPN cikapudung sering kali kedapatan Surat Keputusan palsu.
2.	Pendataan yang masih manual, yaitu pembukuan. Sehingga proses pencarian data nasabah debitur sangat lambat. 
3.	Pihak analisis kurang teliti sehingga apa yang harusnya terjadi, tidak diprediksi sebelumya. Dapat pula terjadi akibat kolusi dari pihak analis kredit dengan debitur sehingga dalam analisnya dilakukan secara subjektif.

3.3.4	Usaha Untuk Mengatasi Hambatan Dalam Pemberian Kredit
Adapun usaha – usaha yang dilakukan oleh BTPN Cikapundung dalam mengatasi hambatan – hambatan dalam pemberian kredit yaitu :
1.	BTPN Cikapundung harus meneliti keaslian dari Surat Keputusan nasabah pensiunan.
2.	Pendataan yang memakai komputerisasi, sehingga pencairan kredit segera diberikan kepada nasabah pesiunan BTPN Cikapundung.
3.	Pihak analisis harus teliti sehingga apa yang harusnya terjadi, dapat diprediksi sebelumya. Pihak analis melakukan analisnya dengan objektif.